Las Diferencias entre compañías de seguro “Mutual” y “Stock”

Al adentrarnos en las compañías de seguro para adquirir sus servicios surge una interrogante muy particular y esta es el saber diferenciar que es una compañía Mutual y una de tipo “Stock” (acciones), que en Latinoamérica vendría a ser equivalente a una sociedad anónima. Los términos son muy distintos y permiten ver un panorama cambiante en ambas aunque a fin de cuentas, ambas tienen las mismas regulaciones estatales

Estas regulaciones se enmarcan desde el principio del contrato; sin embargo, al ser meticulosos podemos observar  ciertas diferencias en cuanto a las posturas jurídicas que adoptan estas en separado y también al trato de las mismas al momento de hablar de aseguramiento.

Comencemos hablando de las compañías de seguro en general. Estas son aseguradoras Privadas y su actividad económica se basa prácticamente en brindar seguridad y cubrir riesgos de personas y/o objetos de estas personas. El fin de las aseguradoras es siempre el mismo, encargarse de los costos de algún daño en específico; sin embargo,  surge la duda de cómo proceden sus ganancias.

Las aseguradoras ganan dinero en base a los aportes de múltiples personas con un riesgo de sufrir algún daño en particular; estos generan el capital suficiente para cubrir los daños de la persona que realmente se encuentra en un momento de necesidad, de esta forma  circula todo el proceso; sin embargo, hay aseguradoras que funcionan de otra manera, y aquí es donde se toca el punto de las aseguradoras mutuas y las aseguradoras Stock.

Aseguradoras mutuas

Una aseguradora mutua, también conocida cómo mutual o mutualidad, es una aseguradora sin fines de lucro y se manejan bajo un principio de solidaridad. El punto de entrada para este tipo de compañías es la confianza, que se me maneja prácticamente como los cimiento base, esto en conjunto con la reciprocidad crean lo que es el pilar de este tipo de negocio.  Los socios en esta área son llamados mutualistas y su financiación se realiza bajo una cuota periódica, de esta parte el capital asegurado con la que se les brinda aseguramiento a sus socios.

Las compañías aseguradoras mutuas no tienen como tal un accionista mayoritario, sus clientes (llamados socios) son considerados dueños y reparten sus ganancias (conocidas como dividendos) entre sí. Pero el objetivo primario siempre es brindar el mayor de los beneficios a las personas aseguradas, esto por supuesto genera una consecuencia y son las tarifas, que juegan un papel de riesgo por ser competitivas tanto para familiares como para los socios o mutualistas en general. Un claro ejemplo de compañía mutual es New York Life Insurance Company.

Aseguradoras Stock

Las aseguradoras Stock son las compañías comunes, constituidas como sociedades anónimas y que sirven para el beneficio propio de los accionistas. La riqueza está basada en el aporte de todos los clientes expuestos a situaciones desfavorables, los aseguradores en realidad no están haciendo inversión de su dinero sino recopilando algunas cuotas pagadas de otros clientes para pagar las de quien lo necesita.

Múltiples clientes hacen el seguro del que lo necesita, los deducibles se utilizan para reducir el golpe económico que genera un reclamo. Clientes nuevos refrescan el presupuesto inicial de ingreso y las primas anuales devuelven el gasto de todos los reclamos para dar con ganancias. Las ganancias son distribuidas a sus accionistas. Para ser un accionista de una aseguradora Stock no tienes que tener una póliza con esa compañía. Así funciona una aseguradora Stock. Un ejemplo de aseguradora Stock es Prudential, que anteriormente era mutual.

Diferencias entre una aseguradora Stock y una aseguradora mutua

Aparte de los que ya mencionamos, existen otras diferencias bastante claras entre las aseguradoras mutuales y las comunes, estas son:

• La aseguradoras mutuales son de organización democrática siempre, mientras que las stock se basan en una jerarquía como la mayoría de las empresas
• La aseguradora mutual ofrece educación y capacitación social de todos los excedentes mientras que el stock se fija en sus propios intereses.
• Mientras una se  maneja en la integración para poder desarrollarse, la otra se maneja bajo accionistas y ganancias.
• Las ganancias de ingresos en las aseguradoras de tipo mutual se basan en la división de ganancias a sus asociados, mientras que la función de la  aseguradora stock es la misma que la de una empresa común.

¿Cual es mejor?

Mientras los inversionistas de cualquier compañía le importan las ganancias, los clientes de esa misma compañía le importan más el menor costo posible, buen servicio y una cobertura amplia. Estas compañías usualmente no pueden satisfacer los dos grupos al mismo tiempo. 

Por lo tanto, al momento de hablar de que aseguradora es mejor, eso depende de el producto que tengas y por cuánto tiempo lo vas a tener. 

Si vas a tener un seguro que se renueva cada año (cómo seguros de auto, o seguros de casa) y que es fácil de cambiar de aseguradora, entonces  una aseguradora Stock puede que sea mejor para ti. 

Pero si el seguro que tienes es para una cobertura a largo plazo, cómo seguros de vida o cuidado médico a largo plazo, entonces sería mejor una aseguradora mutua que se centra más en el servicio a sus clientes.