Cómo Funcionan los Seguros de Autos
Coberturas básicas o “Liability”
Coberturas compresivas o “Full Cover”
Los seguros son solo para accidentes viales?
Cómo funcionan los seguros de auto en Estados Unidos? Los seguros de auto en Estados Unidos poseen un funcionamiento realmente interesante ya que se centran en un sistema que realmente no es muy entendible para personas que apenas comienzan a incursionar en el mundo automovilístico.
Incluso para personas que son residentes o ciudadanos de los Estados unidos resulta un poco confuso entender como funcionan los seguros de auto. Esto es porque los Departamentos de Motores y vehículos DMV manejan un reglamento un poco complejo para el entendimiento común. Esto puede parecer en primera instancia preocupante pero realmente no lo es.
Comencemos haciendo mención de la importancia de un seguro para automóviles en la actualidad. Los accidentes pueden ocurrir en cualquier momento e incluso algunos costos por colisión generan más daño a nuestra economía personal que el mismo costo del vehículo que de hecho resulta en un bien necesario.
Los seguros de automóviles evitan precisamente que este tipo de situaciones ocurran y tengamos que acarrear con el costo total, siempre que el suceso haya ocurrido de manera accidental y no intencional, lo mismo ocurre para lo que son los agregados al servicio reparación y mantenimiento.
Seguros proveen de cobertura a los conductores y es necesario que dichas coberturas cubran todas las necesidades; para ello, tenemos diferentes tipos van desde la cobertura básica hasta las llamadas “extras”.
Coberturas básicas o “Liability”
En Estados Unidos, todos los habitantes necesitan de una cobertura básica por Ley, esta lleva por nombre Liability y es la que genera en palabras más cortas, el registro válido del vehículo con DMV. El simple hecho de no tener una cobertura básica en el vehículo generaría multas con el DMV o por un oficial de policía en caso de que sea parado para una registración de rutina o por violación de tránsito.
La Cobertura básica quiere decir que tu vehículo se encuentre asegurado si adquieres este tipo de cobertura, ya que esta no se encarga de cuidarte a ti, sino a los vehículos de terceros que hayan recibido un daño por parte de alguna negligencia de nuestra parte.
En pocas palabras, si por algún motivo llegases a estar involucrado en un accidente automovilístico y tú has sido el responsable de tal acto, la cobertura básica de tu vehículo será la responsable del pago de los daños hacia el automóvil o los automóviles afectados.
Esto no parece tan malo desde el punto de vista lógico ya que al menos no tendríamos que encargarnos de los daños de terceros de manera indirecta, pero es justo allí donde posiblemente podamos equivocarnos al sacar conclusiones. Los daños a terceros en muchas ocasiones pueden exceder lo que es la cobertura de gasto y en ese momento es donde se debe desembolsar dinero propio.
Las coberturas básicas cubren un poco más de $10,000 en lo que respecta a daños de propiedad y $15,000 para gastos médicos; no obstantes, esta cifra puede doblarse si dentro del vehículo afectado hubo más de un lesionado; mostrando a fin de cuentas, una cifra considerable que incrementa los gastos.
Como la cobertura Liability o básica no cubre muchos gastos, existen otro tipo de cobertura que se encarga de generar beneficios a ti, la llamada “Full cover”.
Coberturas comprensivas o “Full Cover”
La cobertura Full cover es aquella que protege tu vehículo sin dar importancia al incidente ocurrido, también conocidas como “comprehensive cover” o cobertura comprensiva. Sin embargo, existe otra con características similares llamada Collision Coverage o cobertura de colisión, que ofrece comodidades por un accidente que incluso uno mismo puede llegar a cometer contra otro vehículo o objeto.
Comprehensive y Collision se muestran como coberturas separadas (inexistentes en un sentido individual) que en conjunto crean el llamado seguro Full cover. Tenemos entonces que estas permiten cubrir todos los gastos de un vehículo en colisión si es necesario con un único monto deducible necesario para generar la cobertura completa.
El seguro de auto Full Cover trae consigo protección contra:
- Vandalismo
- Desastres naturales
- Pérdida total
- Robos
- Colisiones en ambos sentidos
En caso de que ocurra la llamada “pérdida total”, puede darse el caso en que se ofrezca la adquisición de un vehículo totalmente nuevo, siempre y cuando el deducible pagues el deducible, el resto ya corre por cuenta de la aseguradora.
Existen coberturas que ofrecen igualmente gastos médicos tanto para los pasajeros que se encuentren a bordo de tu vehículo como para ti, otras que ofrecen un aumento de la cobertura básica y también ofrecen asistencia vial.
La asistencia vial consiste sencillamente en la asignación de una grúa en caso de accidentes; claro que, todos estos servicios ofrecidos son específicos de cada aseguradora y el costo puede variar.
¿Los seguros son solo para accidentes viales?
Las aseguradoras de automóvil hacen cobertura total para accidentes de todo tipo, esto incluye por ejemplo daños en el parabrisas a causa de lluvia granizada o colisiones por caídas de árboles, objetos extraños y fenómenos climatológicos diversos, como huracanes, tormentas eléctricas y terremotos.
Las colisiones frente a animales también se encuentran cubiertas por los seguros, estos en todos los tipos y niveles, también tenemos las colisiones a causa de botes y aviones, que hacen protección total sin deducibles pero esto realmente ocurre con muy poca frecuencia.
Los deducibles
Un punto que puede no gustar a las personas que hacen adquisición de seguros de auto son los deducibles, esto es entendible ya que resulta molesto hacer cobro de algo que se está pagando de antemano, no obstante, se hace uso de los deducibles para hacer cobertura de los materiales anexos al vehículos; aunque se puede hacer excepción de esto pero reduciendo de manera muy drástica la cobertura del vehículo en un punto casi total.
Las compañías aseguradoras no son ambiciosos en el caso de los deducibles ya que permiten que sea la persona quien asuma que tipo de cobertura desea con todos sus pros y contras, la oferta es simple: Con mayores deducibles, mayor cobertura del vehículo; con menor deducible significa un pago mucho menor por parte de la compañía de seguros.
Proceso de reclamo
Una vez adquirido un seguro lo siguiente es esperar no tener que utilizarlo nunca; pero en caso de que este sea necesario, se puede iniciar el reclamo por medio de los sitios web de las aseguradoras en internet.
Las aseguradoras son bastante rápidas en hacer la facilitación de los trámites aunque casi siempre hay un margen de espera antes de poder cobrar el seguro.
Cada aseguradora tiene un tiempo de espera antes de realizar los pagos correspondientes, esta tiempo es utilizado para hacer los estudios de causa, hacer las averiguaciones pertinentes y el chequeo de expedientes, de esta manera deciden si es válido el uso del seguro para el accidente ocurrido.
Este tipo de acciones hacen pensar a muchos que tal vez pagar una cobertura no sea la mejor opción ya que no siempre hay seguridad de que estas paguen; no obstante, es necesario tenerla, no siempre estas rechazan las peticiones.
Es posible que se den entornos o empresas aseguradoras que no permitan el registro por medio de internet sino en persona; en este caso, se deberá llenar una forma en alguna sucursal de dicha empresa aseguradora o haciendo uso de los agentes certificados.
Pueden ocurrir controversias en un trámite y en caso de que esto ocurra, la solución más simple es reportarlo a NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) en cada estado, estos generalmente dan con la solución del problema.
Sin Licencia de Conducir?
Si no tienes licencia de conducir, muchos estados te permiten adquirir una póliza con tu tarjeta de identidad de tu país o con la matrícula consular.
Adquirir un seguro no es tan sencillo como hacer el llenado de la aplicación y esperar la aprobación, se requiere de cierto papeleo importante que puede ser fácil para los residentes del país pero que se complica en una escala considerable cuando se es extranjero; en este último caso, el registro de manejo puede ser un buen aliado para dar con la aprobación de la aseguradora.
Existe también el llamado “record de póliza” y muestra los datos de accidentes producidos por el asegurado en un momento dado en el que se encontraba al volante, infracciones, multas, suspensiones y demás; en resumen, es el expediente con nuestro record de conductor.
Al escoger un seguro de auto, tienes que adquirir una póliza que se ajuste a tus necesidades ya que la la cobertura básica es la mas barata pero puede que no sea suficiente para sentirse “seguro”. Si tu presupuesto lo permite, tener cobertura Full Cover puede que te traiga un poco de paz mental.