Seguros de Vida Permanente
Los seguros de vida se clasifican en dos tipos, el seguro de vida a término, es considerado el más común, ya que solo tiene un monto fijo de cobertura y un tiempo en específico de vigencia de la misma, estas suelen variar desde un año hasta treinta años de cobertura. Otro es el seguro de vida permanente.
Para toda la vida
Como mencionado arriba, existe por otra parte los seguros de vida permanente, vida directa o también llamado seguro de vida entera. Este garantiza que su protección no vence en un tiempo, ya que previamente se ha estipulado un tiempo en específico, claro está, mientras que siempre se garantice el pago de manera puntual de sus primas Caso contrario, dicha póliza perdería su vigencia.
Este tipo de seguro tiene la opción de ahorro, el cual va a depender del tipo de seguro y de la compañía aseguradora, por las características que tiene no se debe estar renovando de manera frecuente, las compañías de seguro obtienen un promedio del precio de la póliza.
Estos seguros de vida permanente son seguros de vida con valor en efectivo (cash value), el cual tiene un costo más elevado ya que implica un ahorro adicional.
¿Por qué sucede esto? Lo hacen con la intención de colocar un monto de prima cuyo monto esté por encima del valor de la póliza de seguro aun estando el titular joven, resultando que la porción que es cobrada demás, pueda este solicitar un préstamo contra su póliza cuando lo necesite.
Un aspecto importante de interés, es saber que solo el titular de la póliza puede disfrutar de este préstamo, los beneficiarios quedan exentos de tener este derecho. Se dice préstamo porque lo tienes que pagar para seguir con las proyecciones de crecimiento de valor presentadas en la póliza. Sin embargo, si no lo pagas, esa cantidad es reducida de los beneficios estipulados en la póliza a la hora de fallecimiento.
La diferencia que tiene con respecto a un póliza a término, es que la prima de este tipo de seguro mantendrá el mismo monto mientras dure la misma, igualmente no se deberá realizar una evaluación médica si se quiere tomar otra póliza de seguro bajo las mismas condiciones, caso contrario con el seguro de vida temporal el cual deberá necesariamente hacerse elegible para poder renovarla.
Clasificación de los seguros de vida permanente
Este tipo de seguro se encuentra clasificado en sí, en otros tipos de seguros, los cuales se mencionan algunos ejemplos a continuación:
Seguro de Vida Entera
Este tipo de seguro, conocida en inglés cómo Whole Life, te garantiza una tasa de rendimiento mínima garantizada o respaldada en un valor en efectivo. Los pagos de las primas no cambian desde el momento que adquieres el seguro. Los pagos de las primas pueden seguir hasta los 65 años, aunque los beneficios, obviamente, continúan para toda la vida. Hay compañías que te dan la opción a hacer pagos de primas por un tiempo más corto, cómo por ejemplo 10 o 20 años y después de este período no tienes que seguir haciendo pagos, pero tu seguro ya está pagado para toda la vida.
Seguro de vida Universal
Este se diferencia de los otros en relación a que tiene una tasa variable en cuanto a su valor en efectivo. Tiene una tasa de rendimiento mínima garantizada, pero su crecimiento es basada en la bolsa de valores. Una vez que el valor en efectivo es suficiente, tiene la opción de reducir las primas mensuales o seguir incrementando el valor de la póliza.
Seguro de vida Variable
En este tipo de seguro de vida permanente, se puede escoger cómo invertir el valor acumulado en opciones parecidas a los fondos de inversión. Con este tipo de seguro de vida permanente, el valor en efectivo de la póliza irá cambiando cómo el nombre lo dice, porque está atado a los cambios constantes del mercado.
Seguro de Vida Variable Universal
Esta póliza es la que más ofrece flexibilidad. Es una mezcla híbrida donde los pagos, la cobertura y cómo inviertes tu dinero pueden ser adaptados. Pero al tener esta flexibilidad, el cliente toma más riesgo, ya que hay más probabilidades que el crecimiento del valor en efectivo pueda incrementar o disminuir substancialmente.
¿Te has preguntado porque es más costoso?
Esto sucede básicamente porque no es un simple seguro de vida o un seguro común y corriente, este tipo de seguro implica realizar una inversión al cancelar las primas, parte de ese dinero se destina al seguro de vida como tal, la parte restante constituye la inversión neta.
Motivo por el cual, obviamente se deberá cancelar un extra y la misma tendrá un valor mucho más elevado que una póliza tradicional.
¿Qué beneficios conlleva su compra?
Acá algunos de los beneficios implícitos en la póliza:
- La prima a cancelar permanecerá fija durante el tiempo que indique la cobertura.
- Mientras el titular se encuentre vivo, le ofrece la opción de ahorrar impuestos.
- Es posible la utilización del ahorro, para pagar su propia póliza.
- Una parte del dinero se destina a su valor en efectivo.