¿Qué son los Seguros de Cuidado a Largo Plazo conocidos cómo Long Term Care?

Los seguros de Cuidado a Largo Plazo son conocidos en inglés cómo Long Term Care, o simplemente LTC. Aunque este tipo de seguros tienen que ver con salud, generalmente son las compañías de seguro de vida las que los venden. Este seguro busca satisfacer la tranquilidad de una persona de una manera muy prolongada, con servicios específicamente en brindar calma. Los seguros de cuidado a largo plazo cubren gastos que los seguros de salud o medicare no pueden cubrir.

Este seguro implica diversos servicios que se encargan de satisfacer necesidades ya sea de salud o de cuidado personal. Aunque el nombre implique un servicio de largo plazo, en realidad puede ser de largo o corto plazo.

El cuidado a largo plazo son necesarios para aquellas personas que ya no pueden realizar sus labores por cuenta propia. Pero si lo quieres obtener ya después que lo necesitas, puede que ya sea muy tarde. Por lo tanto, tiene que ser adquirido mientras estás saludable. Estos servicios se proporcionan de diferentes formas y con distintos cuidadores.

El cuidado a largo plazo suele asociarse con adultos mayores en etapas que ya no pueden realizar sus labores. Estos entonces  necesitan de una persona aparte que pueda ayudarle en sus quehaceres.

Los cuidados de largo plazo suelen también confundirse con labor que realizan familiares  en cuanto al cuidado de un pariente. O con con los asilos de ancianos para personas de edad avanzada.

Sin embargo, el Seguro de Cuidado a Largo Plazo puede cubrir gastos para una persona sin importar la edad. Lo que importa es que el asegurado, ya no pueda realizar las actividades especificadas en la póliza.

Funcionamiento del Seguro de Cuidado a Largo Plazo

Los servicios de cuidados a largo plazo que cubre el Long Term Care  maneja prácticamente todo lo correspondiente a actividades básicas. Estas actividades de vida diaria están en una póliza bajo las “Activities of Daily Living” o ADLs, y son:

• Bañarse
• Vestirse
• Alimentarse
• Continencia
• Aseo 
• Trasladarse (subir o bajarse de la cama)

La mayoría de las pólizas brindar beneficios si no puedes realizar por lo menos dos de estas actividades. Obviamente, muchas personas de edad avanzada no podrán realizar muchas de estas actividades. Pero también muchas personas jóvenes que pudieran llegar a quedar incapacitadas a realizarlas.

Los beneficios que una póliza podría brindar es pagar por una persona calificada a ayudar en estas actividades. Esta ayuda calificada podría ser en tu propia casa o en una centro médico, o asilo.

Otros servicios incluidos en el paquete de cuidado incluyen transporte, servicio de guardería para adultos y comidas. Puede sonar muy denigrante la palabra “guardería para adulto” pero este es el método de cuidado más similar que podemos encontrar al hablar de Long Term Care.

¿Qué es entonces el Seguro de Long Term Care?

Los seguros de cuidado a largo plazo se encargan de todo lo referente a los costos de dicho cuidado, que no son nada económicos y pueden llegar a cifras de incluso $140,000 anuales. Los precios pueden ser variables y no recurrentes, pudiendo tener unos $89,000  para Estados Unidos en general, dependiendo del estado. En LongTermCare.gov puedes saber si en tu estado donde vives los ofrece.

Existen pólizas llamadas “híbridas” que ofrecen el tipo de seguro de vida tradicional y el seguro a largo plazo pero su valor es muy costoso, ya que entre más edad, más caro. Este tipo de seguros brinda cobertura de cuidado a largo plazo y seguro de vida en una sola póliza.

Los seguros de Cuidado a Largo Plazo y sus coberturas

Si tienes una edad comprendida entre los 50-60 años, tienes mayores probabilidades de conseguir precios aceptables para cobertura, estas pólizas se fijan mucho en la salud de sus clientes para poder dar valor a sus servicios, si este (el cliente) se encuentra en un estado muy deteriorado, el costo del seguro puede aumentar; o peor aún, puede no ser aprobado ya que hay mayor posibilidad de riesgo.

Cuando seleccionas las coberturas, los beneficios que incluyen están en rangos cómo los siguientes:

• Beneficio Mensual: Este puede que también sea a diario, pero podrías recibir un beneficio mensual entre $3,000 a $12,000 para gastos de cuidado. Entre más beneficio mensual, más cara la póliza.
• Periodo de Espera: Este es el tiempo que tienes que esperar para empezar a recibir beneficios del seguro después que hagas un reclamo. Puede ser entre 30-90 días. Eso significa que mientras esperas por recibir el beneficio, tu tienes que proveer tus propios gastos de cuidado. Es cómo decir, tu deducible. Entre menos es el tiempo de espera, más cara la póliza.
• Periodo de Beneficio: Puedes escoger cuánto tiempo quieres que te duren estos beneficios. Podrían ser de 2 años o ilimitado. Entre más largo es este periodo, más caro será el seguro.
• Protección contra Inflación: Cómo los precios de cuidado médico siempre van aumentando con el tiempo, puedes hacer que tu beneficio mensual también vaya aumentando entre 2-5% interés simple o un interés compuesto. Entre más alto sea el interés que escojas, el seguro es más alto. Además, cómo el interés compuesto aumentará los beneficios sustancialmente, entonces también aumenta el precio de la póliza.

¿Qué personas necesitan el seguro de Cuidado a Largo Plazo?

Decir de manera definitiva quien necesita de dichos cuidados es complejo ya que si bien, en el artículo se ha encasillado únicamente a las personas de tercera edad. La verdad es que personas que padecen de obesidad o incapacidad requieren de dichos cuidados para poder realizar sus tareas del día a día.

Teniendo lo último en cuenta podemos tomar como referencia:

• La edad que pueda tener la persona: A mayor edad, mayor es el riesgo de padecer alguna falla motriz o de circulación, lo mejor en estos casos es solicitar la póliza partiendo de los 50 años. Aunque podrías obtenerlo aun siendo muy joven.
• Las personas solteras: una persona soltera y con familia distante o desinteresada, requiere de servicios de cuidado a largo plazo luego de pasar a la siguiente fase de edad.
• Mal estilo de vida: Esta sería otra razón para adquirir los servicios ya que son personas que deben estar en constante vigilancia con personal calificado.

Los servicios de cuidado a largo plazo son ofrecidos por cuidadores capacitados en técnicas de paramédicos; es decir, son enfermeros que cuidan de sus pacientes y les atienden de la forma correspondiente, y si bien los gastos son muy altos, los seguros pueden resolver este inconveniente.