Seguros de Vida a Término

Los seguros de vida a término, (también conocidos cómo Seguros Temporales o Seguros de Vida a Plazos), son unas pólizas de seguro que duran un número determinado de años o que expiran dentro de un plazo. Si el titular de la póliza fallece antes de que se termine el plazo, la compañía aseguradora pagará el monto de cobertura de la póliza por fallecimiento.

Si por el contrario, el titular de la póliza de seguro muere después de que ha expirado el plazo, la compañía de seguros no paga. Por lo general este tipo de seguros puede establecer un tiempo de cobertura que va de 1 a 30 años, aunque existen algunas empresas que la aceptan hasta una determinada edad, que suele estar alrededor de los 65 años.

Las pólizas de vida a término, suelen ser más económicas que las pólizas de seguro de vida permanente, que incluyen las pólizas de vida total y de vida universal. A diferencia de los seguros de vida permanentes, las primas para los seguros de vida a término pueden cambiar con el tiempo y aumentar con la edad del titular de la póliza (salvo excepciones).

Los seguros de vida a término por lo general se pueden renovar. Pero hay que tener en cuenta, que la prima puede aumentar, en mayor proporción si la salud del titular ha desmejorado. Es por esa razón que las aseguradoras suelen solicitar un examen físico antes de autorizar la renovación, y dependiendo de la edad, hasta la pueden rechazar.

Este tipo de seguro de vida a término es recomendable para aquellas personas que solo desean mantener a sus seres queridos y no dispone del tiempo, de la inclinación o los medios para usar la póliza como una inversión financiera. 

¿De qué manera funciona el seguro de vida a término?

Cuando una persona adquiere un seguro de vida a término, la compañía de seguros accede a pagar a sus beneficiarios, mientras esté en vigencia la cobertura de la póliza, una cantidad fija de dinero si muere dentro de ese plazo. A cambio de ello, la persona debe pagar una prima mensual a la aseguradora por el tiempo de duración de la póliza.

Si el plazo expira y el titular del seguro  se mantiene con vida, la compañía de seguros no paga ningún beneficio. 

Existen 2 tipos de seguro de vida a término:

• De plazo fijo: El beneficio que se paga por fallecimiento en una póliza de término de plazo fijo, no varía, sin importar cuándo durante el plazo y cuando fallezca el titular de la póliza dentro de ese plazo.
• De plazo decreciente: la cobertura que se paga por el fallecimiento del titular, bajo una política de seguro a término de plazo decreciente, va disminuyendo mientras transcurre el plazo a una tasa ya determinada.

Ambas modalidades de seguros de vida a término suelen tener primas consistentes. Los términos para las pólizas de seguro de vida a término, suelen ser de 1 a 30 años, y por lo general los incrementos son tomados a razón de 5 años, siendo el plazo de 20 años el más solicitado y popular. 

Los puntos clave del seguro de vida a término son:

• Las tasas de seguro de vida son calculados en base a la esperanza de vida de la persona. Esa es la razón por la cual este tipo de seguro de vida cuesta más a medida que se envejece.
• Cuando el plazo de su póliza de seguro finaliza y usted aún no ha fallecido, debe comprar otra póliza para poder mantener el seguro de vida. Pero la prima anual para adquirir otra póliza suele ser más costosa, porque se tiene más años y las compañías de seguro toman en cuenta las condiciones de salud. 

Eso hace que sea inteligente elegir un período de duración adecuado, cuando se toma un seguro de vida a término por primera vez.

Es conveniente señalar que las personas que adquieren un seguro de vida a término, deben estar conscientes que este tipo de seguros puede llegarse a extender por muchas décadas, por lo que debe asegurarse de que podrá pagar las primas mientras dure la póliza. 

Pros y contras de los seguros de vida a término

Pros

• Este es un tipo de seguro que suele ser más barato.
• Es un tipo de seguro más simple y fácil de entender.
• Las primas generalmente permanecen iguales durante todo el período.

Contras

• El seguro de vida a término no acumula valor en efectivo
• El seguro de vida a término no lo cubre durante toda su vida, aunque dependiendo del tipo de póliza que tenga, se puede renovar cuando el plazo expire, pero el valor de la prima va a ser más alta.
• Algunas políticas del seguro de vida a término no permiten la renovación después de cierta edad.