Cómo funcionan los seguros de Vida
Ciclo del seguro de vida
Tipos de seguro de vida
¿Tener un seguro de vida vale la pena?
¿Todos debemos adquirir un seguro de vida?
Lo que hay que pagar por un seguro de vida
Límites de la cobertura de una póliza de seguro de vida
¿Cuál debe ser la cobertura de póliza de seguro de vida?
Cómo reclamar los beneficios del seguro de vida
El seguro de vida es una forma de proteger a tu familia financieramente después de tu muerte. Es una póliza por la cual tu pagas primas mensuales a una compañía aseguradora, cuyas tasas se basan en el riesgo de muerte que tu tienes, según parámetros expresados en tablas que estas compañías manejan.
La forma cómo funcionan los seguros de vida consiste, en que a cambio de la prima mensual que tu cancelas, si tu mueres durante el período en que la póliza se encuentra vigente y activa, tu familia o beneficiarios van a recibir un pago diseñado para reemplazar tus ingresos.
En Estados Unidos un porcentaje importante de la población de adultos, no cuenta con un seguro de vida y se estima que cerca de la mitad de todas las familias en EE.UU no cuentan con suficiente cobertura por su seguro de vida.
Las pólizas de seguro de vida se clasifican en 2 categorías principales: Las pólizas permanentes y las pólizas temporales. Cada una requiere del pago de una prima, a menudo pagada mensualmente, y todas las pólizas tienen un beneficio por fallecimiento del titular.
Ciclo del Seguro de Vida
La manera cómo funcionan los seguros de vida no es complicado, y se resume a este ciclo básico:
- Aplicar para un seguro de vida: Después de hacer un estudio de tus necesidades, busca las compañía aseguradora más convenientes y solicita una póliza para saber si calificas, y luego firmas un contrato con la aseguradora elegida, donde se encuentran plasmados los términos y condiciones de la cobertura y cuál será la prima a pagar.
- Pago de las primas: Las primas de tu póliza debes pagarlas cada cierto intervalo de tiempo a tiempo, ya sea mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente, como se especifica en su contrato.
- Solicitud del pago de la póliza: Una vez tu falleces, las personas a las cuales tu nombraste como tus beneficiarios, podrán recibir el pago de tu póliza de vida, ya sea en un pago total o en pagos según lo acordado en tu contrato.
Tipos de seguros de vida
Al momento de adquirir un seguro de vida para dejar protegido a sus seres queridos en caso de que fallezcas, podemos escoger entre 2 tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. La diferencia radica en el tiempo en que la póliza puede proteger a tu familia.
- Seguro de vida a término: Es la opción más popular y solicitada. Con el seguro de vida a término, la persona puede elegir el término o período en el que la póliza cubrirá los gastos de tu familia, proporcionando protección financiera durante un período específico de tiempo, que pueden ser por ejemplo 10 o 20 años.
Por ejemplo, cuando eres el único sostén económico de tu familia y la casa de ellos tiene una hipoteca a 30 años, el tener una póliza de seguro de vida a un término de 30 años, puede ayudar a tu familia a pagar esa deuda, y quedarse en la propiedad hasta que se cancele.
Para más detalles de cómo funcionan los Seguros de Vida a Término, visita nuestro artículo sobre ese tema.
- Seguro de vida permanente: Es una póliza que nos ofrece una cobertura de por vida. Las primas a pagar suelen ser mucho más altas, pero te garantiza una cobertura de por vida y no solo protección por un lapso de tiempo, en el que debes elegir un término de cobertura.
Este tipo de seguro de vida permite que las primas se puedan invertir, lo que significa que tu póliza tiene un valor en efectivo que puedes utilizar una vez que haya acumulado suficiente valor.
Para más detalles de cómo funcionan los Seguros de Vida Permanente, visita nuestro artículo sobre ese tema.
¿Tener un seguro de vida vale la pena?
Cuando se tiene familia que son dependientes de nosotros económicamente, el seguro de vida es una buena opción. Es factible que se necesite adquirir un seguro de vida para compensar los ingresos de tu familia, una vez que ya tú hayas fallecido, y así tus seres queridos puedan cubrir sus gastos.
Cuando no se tiene un seguro de vida, y falleces, es probable que nuestros seres queridos deban vender su hogar, si ya no tienen cómo pagar la hipoteca, o se pueden ver afectados otros pagos importantes, como el de los estudios universitarios de nuestros hijos.
Por lo general las personas de avanzada edad, adquieren pólizas de seguro de vida para poder pagar los gastos que se dan al final de sus vidas, como cancelar los costos de liquidar un patrimonio, como también para cubrir los gastos funerarios y el entierro.
¿Todos debemos adquirir un seguro de vida?
No todas las personas necesitan adquirir un seguro de vida, siendo la regla general que solo adquieran un seguro de vida aquellas personas que tengan dependientes. Por lo general, los dependientes son los hijos pequeños que aún vivan en casa o que aún no se han graduado de la universidad.
Pero también puede ser cualquier persona que dependa financieramente de nosotros, como el cónyuge, los hermanos o nuestros padres ancianos. Los seguros de vida, por lo general son dirigidos hacia personas jóvenes, que trabajen y tengan familias. Ya que se supone que el seguro dará el dinero que necesita tu familia en caso de una muerte prematura.
Padres querrán que su familia reciban suficiente dinero para reemplazar su salario durante algunos años después de la muerte. Generalmente, si una familia que tiene dos ingresos, deberían de tener seguro de vida los dos.
¿Para quién más puedo contratar un seguro de vida?
La mayoría de las empresas aseguradoras permiten que se pueda solicitar una póliza de vida conjunta que pueda cubrir al cónyuge, y al mismo tiempo ofrecen algunas opciones de cobertura que le permiten extender la cobertura de la póliza para cubrir a toda la familia.
También existen compañías aseguradoras que ofrecen de manera independiente pólizas de vida para los hijos, que dan la opción de convertirla a una póliza de vida a término cuando ellos ya tengan cierta edad.
Lo que hay que pagar por un seguro de vida
El costo de un póliza de seguro no es igual para todo el mundo, va a variar mucho dependiendo del nivel de riesgo, que el asegurador considera que tenemos. Por lo que la prima a pagar, va a depender del riesgo de muerte que se nos dé al momento de contratar una póliza de seguro de vida, la cual considera factores tales como:
- La edad.
- Nuestros vicios como fumar o beber.
- Los antecedentes de salud y nuestra condición actual.
- El nivel de riesgo de la ocupación que tenemos.
- El sexo. Generalmente, los hombres fallecen primero que las mujeres.
- La duración en que la póliza estará vigente. 5-30 años o de por vida.
- De cuanto se desea el cantidad monetaria de la póliza.
Límites de la cobertura de una póliza de seguro de vida
Los límites de cobertura de una póliza de vida, varían de una aseguradora a otra, pero por lo general los promedios se sitúan desde los $ 25,000 hasta el $ 1,000,000 o más.
Por lo general las aseguradoras pueden ofrecer pólizas de vida en múltiplos de $ 50,000 hasta $ 1,000,000, pudiendo las aseguradoras ofrecer cuando eres joven mayores coberturas con un precio por prima más bajo, siempre y cuando estés bien de salud.
¿Cuál debe ser la cobertura de póliza de seguro de vida?
El tamaño apropiado de la cobertura de nuestro seguro de vida va a depender de nuestra propia situación personal.
Tal vez necesite que el monto de cobertura de nuestra póliza reemplace nuestros ingresos durante algunos años mientras lo necesiten nuestros beneficiarios. O tal vez para cubrir deudas y gastos al final de nuestra vida.
Según el Instituto de Información de Seguros de los EE.UU, cerca del 20% de las personas que adquirieron un seguro de vida manifiestan tener una cobertura muy baja, por lo que si queremos no formar parte de ese grupo que considera que su cobertura es baja, debemos tener en cuenta algunos cálculos y recomendaciones.
- Para estimar nuestras necesidades reales de cobertura, debemos multiplicar nuestro ingreso anual por 5 o 10, lo que nos da una idea aproximada pero no muy precisa, por lo que se debe hacer una revisión más detallada de nuestras necesidades.
- Una revisión más detallada de los ingresos anuales, calculando en caso de tener cónyuge e hijos que dependan de nuestros ingresos, lo que ellos necesitan para vivir anualmente y multiplicarlo por la cantidad de años que ellos necesitarán de nuestro ingreso.
- Agregar el costo de cualquier gasto y deuda que debas hacerse anualmente, los gastos por matrícula universitaria, etc.
- Incluir también los gastos para tus necesidades al final de la vida, cómo gastos funerarios y costos legales.
Cómo reclamar los beneficios del seguro de vida
- Ubicar póliza del seguro de vida.
- Lea sus términos y condiciones.
- Ver quiénes son los beneficiarios.
- Ver como están divididos los beneficios entre ellos,
- Ver cuál es el monto de la cobertura total.
- Ver cuáles son las opciones para reclamar los beneficios dados por el fallecido.
- Contactar la compañía de seguros de vida.
- Solicitar el formulario de reclamo de beneficios por fallecimiento.
- Obtener la copia del certificado de defunción del titular de la póliza.
- Presentar el reclamo a la compañía de seguros de vida